買香腸也能刷卡！金融業做不到，為何科技業做到了？

「總共××元，請問刷卡還是付現？」這句台灣人在餐廳、店舖耳熟能詳的句子，未來可能會更常聽到。因為，在未來，不僅僅是大型的連鎖通路可以接受刷卡，甚至連買路邊攤香腸或是地攤小物，都可以用信用卡付款。

將要在美國上市的金融科技新創 Square，就是致力於發展這種「隨地刷卡」模式的先驅者。甫自 2009 年創立，短短 6 年，估值就已達到 60 億美元，近來更打算公開 IPO 上市，預計募集 2.75 億美元，而 Square 的共同創辦人兼 CEO 你肯定不會陌生，就是著名社群媒體推特的創辦人多西，最近更回鍋成為推特 CEO。

其實，這波金融科技的浪潮已經席捲全球。除了 Square 之外，媒合小型私人借貸的 Lending Club，處理比特幣交易的 Coinbase，或是提供資產配置建議的 WealthFront 等都是市場上炙手可熱的金融新創。

這波金融科技的革命熱潮，直接衝擊了傳統金融業。銀行開始關閉分行，大量職員被裁。根據麥肯錫的報告，傳統銀行的獲利有 52% 來自於放貸、支付、信評和資產管理，而這些主力業務未來將面臨金融科技公司的強力挑戰，金融科技最發達的支付業務，就已經從銀行搶走了 25%。摩根大通的行政總裁 Jamie Dimon 在最近發給股東的信中，就發出了警告，「矽谷要來了（Silicon Valley is coming）」。

然而，令人好奇的是，為什麼坐擁大筆資金，人才濟濟的傳統銀行，在這一波金融創新革命中，走得如此緩慢，如此顛簸。

曾任職於美國銀行、eBay，目前在金融科技新創公司擔任風控主管的方俊弘認為，關鍵之一，是因為銀行業太過輕敵。

「金融創新科技都是在服務過去銀行服務不到的人，」方俊弘指出，一、兩百塊的小額借貸，單筆交易幾十塊錢的小商家，又或是幾千塊錢的資產管理需求，過去都和銀行無緣，「銀行根本瞧不起這些蠅頭小利」。

然而，金融創新科技公司抓住了這些看似無利可圖的客戶，利用機器學習技術壓低成本，雖然每筆生意獲利微薄，但積少成多，很快就在市場上舉足輕重。

另一個原因，是因為傳統銀行組織龐大，決策效率緩慢。

方俊弘以自己過去在美國銀行所見為例，公文審批需要經過層層關卡，一個重要決策往往需要數月，甚至數年的時間來決斷，但科技業往往是說幹就幹。方俊弘以投資新創為例，「等你決定好要投資 A 輪，人家都要開始募 B 輪資金了。」

但最根本的原因，其實是文化不同。

Sharelike 創辦人鄭翰霖形容金融新創和銀行業之間的思惟，簡直就像是兩個世界，一名曾在 Yahoo 服務，後來進入銀行工作的主管也形容，「金融業的說怎麼可以這樣做，我們都會覺得怎麼不可以？」

雖然傳統銀行將受到劇烈的衝擊，但其實並不代表金融科技公司會完全消滅銀行。相反的，由於金融科技公司仍然無法取代企業貸款、大額私人理財的業務，安全性也仍然遜於傳統銀行。方俊弘預測，未來金融創新科技和傳統銀行，可能合作還會大於競爭。