所有支付都將與網聯連線,這對中國行動支付什麼影響?

作者 | 發布日期 2017 年 08 月 10 日 11:32 | 分類 網路 , 行動支付 , 財經 follow us in feedly

今年年初中國剛試營運的網聯又發力了,要求明年 6 月之前所有支付機構都要接入網聯,這意味著現在所實行的第三方支付直連模式將全面替代為網聯模式。



具體來自中國央行支付結算司近日發布的「關於將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知」:

自 2018 年 6 月 30 日起,支付機構受理的涉及銀行帳戶的網路支付業務,必須全部透過網聯平台處理。同時,各銀行和支付機構要在今年 10 月 15 日前完成接入網聯平台和業務遷移準備工作。

支付寶沒完,馬雲應該也沒哭,大家先別太操心。但下列這 4 個問題你也許會很感興趣。

1. 網聯是什麼?

「網聯」的全稱是「非銀行支付機構網路支付清算平台」,被稱為網路版銀聯,受央行指導監管。如其名,主要面向支付寶、財付通等非銀行的第三方支付機構,為其提供統一的清算服務。

簡單舉個例子,你從自己的支付寶帳戶提現到銀行卡,交易的數據是透過「支付寶→網聯→銀行」這樣的鏈條走的。

主要改變在於:算帳的時候,所有跟銀行帳戶有關的資金流動數據央行都能看得見。

2. 改網聯之後對我們有什麼影響?

一句話:對於我們大部分人,不會有什麼太大影響。

因為業務清算的處理主要在後端進行,所以我們在第三方支付軟體上,也就是前端,操作的步驟並不需要改變。

不過,因為是一個新系統,所以主要擔心的點在於技術方面。比如說,遇到雙十一這類大型剁手節日時,網聯系統能否承受高流量的壓力?如果技術上過關,系統設計良好,那麼其實我們在用戶體驗上不會感到多少區別。

3. 「直連」又是什麼?為什麼要把人家換掉?

顧名思義,直連就是第三方支付直接對接銀行接口,不需要通過中間方。其實銀行原本就受監管,但問題出在支付機構的資金流通方式。

支付寶在許多銀行都有開立虛擬帳戶,每個帳戶都存了錢。當你透過支付寶跨行轉帳時,實際上是你的錢從一家銀行流向另一家銀行。

(Source:觀察者網

但從帳面上看,如上圖,是有兩部分錢在流動:一部分是從 A 銀行流向支付寶在該銀行的虛擬帳戶;另一部分從支付寶在 B 行的虛擬帳戶流向 B 行卡上。而資金的實際流動數據,支付寶自己記著。

這就產生了一個問題:明明是跨行轉帳,監管機構卻只能看到兩個銀行內部各自的同行轉帳,這就給金融監管造成很大不便。

4. 換網聯之後有什麼好處?

上文已經說了,對普通用戶來說,在支付軟體的操作不會有太大影響。如果要說有什麼變化,就是處理的效率可能會有不同,但最後具體會變慢或變快,目前還無法知曉。

另一方面,之前直連模式盛行時,有一些小型支付機構沒能力和資本與許多銀行合作,建立許多虛擬帳戶。改成網聯之後,也許會有更多支付機構能活下來,我們可選擇的支付平台範圍可能會變多。

最主要的作用還是在監管機構。

據支付寶數據顯示,今年五一期間,約有 150 萬用戶在境外使用支付寶,人均消費金額超過 1,200 人民幣。而微信也緊步跟上,截至目前已登陸 13 個境外國家和地區。

支付機構在境外的交易量越來越高,這些數據都在監管機構的視線範圍之外。而不法分子想把非法的錢洗成合法,也可以利用微信轉帳、支付寶刷單,一樣在監管範圍之外。

當支付機構接入網聯後,這些交易數據便會納入監管體系,對國家來說無疑增加了金融監管的力度。

(本文由 愛范兒 授權轉載;首圖來源:pixabay) 

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