科技業結盟銀行搶 Fintech 商機,威脅到誰?

作者 | 發布日期 2018 年 08 月 12 日 20:00 | 分類 Apple , Fintech , 行動支付 follow us in feedly

據外媒報導蘋果 (Apple) 即將與高盛 (Goldman Sachs) 推出 Apple Pay 聯名信用卡,Facebook 也成立一個團隊開發區塊鏈應用,其中包括打造一個專屬的加密貨幣,更別說亞馬遜 (Amazon) 將來在支付方面會拋出什麼驚人創意。但科技公司進軍金融創新的目的是掌握消費者生活方式,一切都是為了數據。



CNNMoney 報導,隨著現在年輕一代愈來愈仰賴線上交易,行動戰場成為科技公司分食傳統金融業務的關鍵利器。2009 年以來,行動銀行的興起使美國銀行 (BAC)、摩根大通和富國銀行 (WFC) 關閉數千家銀行分行。

誘惑就是數據。彭博金融專家認為,鑽研金融服務可以讓科技公司掌握消費者的花錢方式,這些數據可用來制定未來的業務戰略並抵禦威脅。科技公司此舉並不會威脅到銀行業務,主要原因是銀行業進入門檻太高,而且成本高昂。要成為銀行,科技公司必須符合金融法規,還要接受政府監管機構的監督。對於那些只想避免監管審查的科技公司來說,這一點完全沒有吸引力。

而且無論這些科技公司有多強大的技術能力,他們都無法承受新監管法規監督下需付出的代價。因此銀行經常抱怨的監管限制,反而起到競爭保護作用,因此科技公司只能與已經擁有許可證和監管監督的銀行結成聯盟,為客戶提供更多服務。

以蘋果與高盛合作的信用卡為例,不僅可以幫助蘋果獲得服務收入,同時可提升 Apple Pay 的重要性,而對近期將重心放在投資業務之外的高盛而言,與蘋果合作將是高盛第一個信用卡產品,正好可強化最近新推出的線上貸款業務平台 Marcus,也可幫助高盛擴大消費性產品。

亞馬遜的支付帳戶產品也將與大型銀行合作,至於亞馬遜在語音助理系統 Alexa 添加 P2P 支付功能,譬如可讓搭載 Alexa 系統的汽車駕駛直接透過語音控制來支付油費等,這樣的服務可能會影響 PayPal 的行動支付服務 Venmo 與美國富國銀行、摩根大通、美國銀行等大型銀行營運的 Zelle 服務,也可能侵蝕到傳統刷卡服務供應商 Visa 與 MasterCard。

換句話說,蘋果、亞馬遜、Facebook、三星、Google 這些擁有龐大用戶與強大技術能力的科技巨擎,進軍金融服務對傳統銀行的威脅不大,反而會加速業務發展並創造雙贏局面,面對科技公司的來勢忡忡,應該要擔心的是其他行動支付業者,以及 Visa 與 MasterCard 這種傳統信用卡時代的龍頭。

(首圖來源:科技新報攝)