銀行在打你的主意!揭開信用卡現金回饋背後目的

作者 | 發布日期 2019 年 09 月 07 日 9:57 | 分類 支付方案 , 財經 follow us in feedly


信用卡競爭白熱化,各家銀行爭先發行新卡,現金回饋一家比一家大方,民眾辦卡、刷卡趨向精打細算。從金管會每月例行公布的信用卡發行狀況便可知,現金回饋愈高、消費者愈埋單。

例如,台新銀行 2018 年 12 月推出「FlyGo 卡」,祭出機票消費最高回饋 5%、海外消費最高 2.8%,國內一般消費回饋 1.2% 且無上限優惠,成功站穩長達 7 個月的發卡王寶座,甚至被網友稱為「旅遊神卡」。

玉山銀行則在今年 7 月推出「U Bear 信用卡」,數位消費回饋 5%、四大超商回饋 8%、電影通路回饋 20%,網路聲量更勝自家「Pi 拍錢包聯名卡」,超值的優惠,也讓玉山銀行順勢擠下台新銀行,躍居該月發卡王。

各銀行競相回饋現金,一波比一波凌厲。國泰世華銀行 8 月攜手蝦皮推出聯名卡,喊出指定期間最高 23% 蝦幣回饋。同時也推出「感謝祭感謝你 9527」,針對影音娛樂、美食餐廳、行動支付及運動健身四大通路加碼現金回饋,讓沉寂一時的「KOKO 卡」再次贏得消費者青睞。

信用卡現金回饋不間斷,預計下半年還有銀行加入戰場,毫無疑問,消費者是信用卡的最大贏家。

信用卡不易獲利,但獲客成本更勝分行

奇怪的是,卡友每年只要消費一定額度可免年費,此外,特約商店每筆消費雖支付收單及發卡銀行各一筆交易手續費,事實上,不論哪筆手續費皆不超過 2% 的高現金回饋門檻。當定存利率僅 1% 的微利年代,銀行為何殺紅眼,給予高於定存利息的回饋 % 數,業者到底圖什麼?

「賠錢的生意沒人做!」卡優網總編輯周湘台形容,信用卡就像一隻帶路雞。他表示,到分行辦事很麻煩又浪費時間,數位時代來臨後,各種金融服務相對容易,例如只要用手機,幾分鐘就辦好信用卡了,以獲客成本來看,信用卡遠比傳統分行划算。

蒐集消費模組,金融商品精準行銷

業者將高現金回饋視為「藥引」,藥效發揮則在民眾開卡後的消費行為。周湘台表示,銀行藉由刷卡動作了解消費行為,進而分析民眾消費背後的生活型態及購物動機,進一步提供客製化金融服務。舉例來說,當你刷卡買機票,銀行可藉由消費者的年齡、性別、職業等資料,提供旅平險、租車、住宿等金融商品。

以永豐銀行副品牌「大戶」為例,今年 6 月台新 Richart 數位帳戶宣布調降存款額度及利率,永豐銀行一週後宣布推出數位帳戶及現金回饋卡,國內外消費回饋最高 3% 且無上限,機票飯店回饋最高 8%。此舉被外界認為,以後進者之姿加碼搶市,其實,是經過縝密研究推出的競爭性策略,據了解,光數位帳戶至今已累積超過 4.5 萬名用戶,這些將是永豐銀行布局數位金融的重要利器。

永豐銀行電子金融處處長黃品睿指出,內部分析發現 25~39 歲族群是傳統分行的客戶缺口,且這區間的亨利族具備工作賣力、消費賣力兩種特質,除透過優惠與回饋吸引年輕族群注意,希望從中了解年輕人的數位生活型態、理財需求及消費樣貌,以便未來能推出客製化商品與服務。

看似賠錢的信用卡回饋大戰,醉翁之意何在?

但當消費者沉浸在高現金回饋帶來的小確幸時,究竟現金回饋卡帶給我們的是「回饋」還是「代價」?

其實,當消費者刷卡享受紅利回饋同時,已經付出代價。銀行願意給高現金回饋,旨在收集個人的消費行為大數據,消費者很可能已被銀行摸得一清二楚,甚至比你更了解自己。

可能在不久的將來,你不會再接到銀行亂推銷的電話,而是精準推薦給你更符合需求的金融商品,這也是各家銀行明明知道信用卡可能賠錢,卻樂於大撒幣的原因。

誠如玉山銀行總經理黃男州所言,數位是一種破壞性創新,改以新的形式讓既有的服務更好、更有效率,透過實體與虛擬完美整合,讓數位科技滿足顧客真正需求,提供有速度、有準度、有溫度的服務。

(本文由 遠見雜誌 授權轉載)

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