【5 分鐘 Fintech】隨時隨地都能保,網路保險創造新商業模式

作者 | 發布日期 2017 年 03 月 14 日 14:00 | 分類 Big Data , Fintech , 財經 follow us in feedly

當你買到新款旗艦手機時,曾不曾擔心摔壞呢?當你出國旅遊遇到航班延遲甚至是高鐵誤點而受到損失時,會不會想要賠償呢?但從前,卻沒有一家保險公司可以承擔這些損失,然而這卻是每個人生活中最頻繁的需要。原本傳統保險並不能真的滿足所有需求,如今,透過金融科技已能做到以前做不到的事。網路保險的誕生讓有零碎需求的人可以即時且快速的投保,並開拓了一個嶄新的市場。




例如中國的眾安保險公司是由螞蟻金服、騰訊、平安保險等大型企業在 2013 年共同出資成立的網路保險公司,才營運未滿兩年就獲得外資如摩根大通等注資,估值達 80 億美元,並拿下 2015 年 FinTech 100 金融科技創新的冠軍。目前光眾安的網路保險產品就多達 3 百多款,累計保單總數已達 40 幾億張,而整個產業的保費收入更高達 2 千多億,近保險市場總規模的 7%,而受到關注。

大數據客製簡易保險

與傳統保險不同,網路保險基本上都是簡單易懂的,例如眾安與輪胎業者共同推出的「輪胎意外保」、中國人壽的「返鄉保障險」等,滿足個人零碎需求的新保險。這些業務背後是由快捷的網路環境所支撐起來,可以說,是保險產品為了因應網路環境,而進行重塑及變革,而應用了大數據、雲端計算以及物聯網等多項技術,與傳統保險在市場需求上有著本質的不同,當然也不是全然可以互相替代的。

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例如眾安保險與中國 3C 品牌小米合作,結合其智慧配戴設備及運動 APP 等推出的「步步保」保險,就是一個網路保險的基本範例,其透過分析用戶的運動紀錄來推薦不同的保單以及核保,而這些熱愛運動的人群通常也比較注意身體健康,自然就是健康險的優質客戶了。所以用戶的平均紀錄步數越多,可授予的保額就越高,最高可換取約 90 萬新台幣的重大疾病保障。

(Source:小米運動 App)

不僅如此,在保單生效後,只要用戶每天運動的步數越多,下個月需要繳納的保費就會相應減少,形成一種以運動因子作為實際定價依據的動態保險服務。而未來這種結合運動大數據的健康管理計劃,如能對接更多平台,並觸及更多用戶,其產品定價和規模效應就會進一步提升,形成良性循環的商業模式,而非像傳統保險必須透過保戶的健檢紀錄才能審核,免除繁瑣文件往來以快速擴展業務。

連結多平台才是關鍵

然而「步步保」其實還不是眾安保險的賺錢主力,實際上重大疾病險對熱愛運動的民眾而言,合理保費並不高,反而受眾還是有限。眾安與中國知名電商淘寶合作推出的「退貨運費險」才是其主要獲利產品。因為網購與店面消費本質上有所不同,實際商品和網路描述資訊可能不符,或是瑕疵等問題都無法即時處理,所以產生不少退貨需求,但其產生的退貨費用可能會讓買賣雙方產生摩擦,導致消費體驗的下降。所以此款保險一推出,便佔據了眾安將近 7 成的營業額,深受買賣雙方的青睞,而這樣的市場需求,也是傳統保險無法觸及的。

taobao insurance

(Source:淘寶網

反過來說,眾安保險的獲利其實都不是在自家的網站上成交的。這就是許多傳統保險業者想跨足網路保險成效卻不佳的原因,因為只懂得在自家平台上販售保險,如此想取代傳統保險服務,成效其實非常有限。傳統保險與網路保險並非是完全互相取代。網路保險所有的銷售以及理賠服務都是遠端完成,所以不能太複雜,也因為其核保的簡便性,導致為避免不必要的風險,其保險額上限不會太高。事實上,網路保險最好的通用平台並非個人電腦,而是智慧型手機,也可以說網路保險是為了迎合現代人新的消費習慣及需求所做出的變革。

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資安、消保問題一籮筐

不過像是台灣這種法規較成熟的地區,就相對不容易發展網路經濟,因為光一個電子簽章法就足夠阻礙業者開展網路保險業務,雖然目前政府已開放民眾在網路投保,但若只是將線下傳統保險往線上搬,也未必能開拓新的市場,甚至會衍伸出新問題。較寬鬆的管制同時也伴隨著隱患,完全電子化的網路保險至少會有資安風險及個資洩漏的弊病。且沒有了傳統的業務人員服務,也會造成資訊批露不充分、缺少風險提示、弱化保險產品性質等問題。

尤其是傳統保險成分較為複雜,理賠也較高,非常容易出現糾紛,若無法找到專人負責,將損害消費者權益。除此之外,支撐大數據、雲端計算等技術發展其實也還不夠成熟,例如「退貨運費險」就曾因程式運算有誤而出現漏洞,導致公司虧損。再加上沒有明確規則,所以在中國網路保險蓬勃發展的同時,也充斥著許多噱頭式的保險產品,並徒增金融風險,這也是台灣遲遲無法開放的原因。

(首圖來源:科技新報)

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