房貸水位緩解，國銀不動產放款比率探低點

根據金管會的最新統計，2024 年 12 月底整體國銀不動產放款比率降至 26.44%，創下七個月以來的新低。同時，有 13 家銀行的不動產放款比率超過 27%，也追平近七個月的低點。這顯示在存款增長速度大於不動產放款的情況下，國銀的房貸壓力有所緩解。

存款增長超越放款 銀行不動產放款占比下降

銀行局副局長侯立洋指出，不動產放款比率的下滑，主要是因為2024年底存款的增速遠大於不動產放款。然而，年底適逢交屋潮，銀行難以減少不動產新增量，只能透過增加存款等分母的方式，來暫時紓解房貸滿水位現象。

依據《銀行法》72-2條規定，銀行辦理房貸、建融及商辦等不動產放款總額，以總存款加金融債總額的30％為上限。各銀行內部多以28%為警戒水位，一旦超過就會拉高房貸利率、縮減貸款成數。去年12月底，有13家銀行不動產放款比率超過27%，其中11家落在27%至28%的警戒黃區，僅剩一家銀行落在28%至29%的警戒紅區，超過29%的僅有星展銀一家。侯立洋表示，星展銀的不動產分子和存款分母雖都減少，但分母減少量大於分子，導致不動產放款比率破29%。

年底交屋潮遇存款大增 房貸水位警報降溫

值得注意的是，落在28%至29%警戒紅區的銀行家數，大幅下降至一家，是17個月以來的新低。這主要是因為各銀行積極控管不動產放款，且存款增量遠大於不動產放款，使得許多銀行從「紅區」疏散到「黃區」。年底不動產放款餘額為15.16兆元，存款加金融債餘額則為57.33兆元。存款加金融債的月增量為0.73兆元，遠高於不動產月增的0.16兆元，使得不動產比率大幅下降。存款量大增主要是因為，企業國外貨款收入和境外投資獲利了結匯回所致。

整體而言，國銀不動產放款比率的下降，顯示出在存款大幅增加的情況下，銀行房貸壓力有所緩解。儘管年底交屋潮對不動產放款的增加構成壓力，但在銀行積極控管和存款增長的雙重作用下，不動產放款比率已顯著下降。未來若不動產分子增幅趨緩，房貸滿水位現象可望進一步舒緩。

（本文由 住展雜誌 授權轉載；首圖來源：shutterstock）