穿戴科技助雙贏，多走路就少付保費

自己的保費，自己走路賺；只要體況好、無理賠紀錄，保險公司就奉還保費，國內興起一股外溢保單風潮，保險公司當起運動教練，只要你愈健康，保費就愈便宜！

去年 8 月，精靈寶可夢 GO（Pokémon GO）剛推出時，引發全台民眾「健走」抓寶熱潮，時任金管會主委丁克華雖然不使用手機，但他發覺，在寶可夢效應下，連自己不愛出門的兒子都願意走出去，加上保險科技方興未艾，於是鼓勵保險公司研發相關保單。

外溢效果（Spill-over effect），原是經濟學專有名詞，套用在保險業，指的就是商品設計不光是損害賠償，更加入預防機制，藉由提供保費折減或回饋的誘因，鼓勵保戶培養良好習慣，降低保險業者理賠率，也減少長壽風險下社會醫療的支出。

舉例來說，泰安產險去年推出 UBI 車聯網保單，採用駕駛行為計費，駕駛習慣佳，保費就便宜；而個人險部分，也有多家壽險業者結合無理賠機制、健康管理回饋金以及體檢保費折抵，鼓勵保戶主動變健康。

運動好習慣保費打折奉還

政治大學風險與保險學系副教授彭金隆解釋，健康險以往由於無法精準掌握被保人的健康情況，因此賠付成本居高，透過激勵機制，初步會先吸引到體況較優或有健康習慣的民眾投保，但當正面效應逐漸擴大，也會驅使更多風險較高的保戶努力促進自己的健康，進而讓保險公司業務、財務體質更健全，形成正向雙贏循環。

國外也有他山之石，例如中國眾安保險先前和小米手環、樂動力 App 合作，推出「步步保」重疾險，就設計「變現」機制，依據用戶加入計畫前 30 天步行量來決定保額和運動目標，最基本的「保險達人組」，每天目標 5 千步，保額 10 萬元人民幣；進階版的「高玩組」和「大神組」，每天走 1 萬和 1 萬 5 千步以上，保額各 15、20 萬元人民幣，每達標一天，保費就免費一天。

而在香港，包括友邦和宏利人壽也向保戶打出健康牌，只要結合指定的穿戴裝置完成運動目標，保費就有折扣，保險公司著眼的是追蹤保戶長期健康數據，進而充實資料庫。今年 2 月，宏利人壽執行長 Guy Mills 更欣喜地表示，會員所記錄的步數，竟已足以從地球往返月球 30 次。

回到國內，台壽 3 月推出的步步盈重疾終身險，結合穿戴式手錶和健康管理回饋金機制，第一級門檻是 9 千步，未達標就不獎勵，如果是 9 千到 1 萬 2 千步，就回饋當年度繳的保險費 2%，超過 1 萬 2 千步，就回饋 4%。

台壽商品一部副總賴玉菁表示，這張保單特色在於雖只收集步行數據，但保戶可藉此機會檢視、調整自主的健康管理生活，據研究指出，心血管相關重大疾病和運動習慣呈高度相關，由於這張是終身險，開賣初期提供 Epson 手錶，本身的價格和優惠也已反映在保費上，因此承保就提供手錶，未來也會持續有更多「團購」優惠和選擇。

富邦人壽目前也已取得保險局核准，將在 4 月中下旬開賣定期重疾險，和台壽同樣結合穿戴裝置，當年度最高步數 120 日的平均步數達 6 千步，次一年度提供 3% 保費折扣，訴求提供實質有感的現金回饋，讓年輕人也負擔得起。