【5 分鐘 Fintech】從電子支付到比特幣,無現金經濟漸成型

作者 | 發布日期 2017 年 03 月 28 日 14:00 | 分類 Fintech , 行動支付 , 財經 follow us in feedly

有一個搶匪搶劫了銀行,但他卻悲劇的發現銀行裡沒有任何鈔票可以搶,因為所有現金都已經電子化了,這並不是科幻故事,而是早在 2013 年就發生的事。無現金社會(Cashless Society)的影響不僅如此,而且比大家所知道的更早就已經開始潛移默化了,可以說這是最早也影響最大的金融科技之一,但首先還是要從電子支付開始談起。




自從國際貿易以及網路開始興盛之後,為了因應新的交易型態,遠端電子支付就已開始出現。不過實際上,這仍屬於信用交易的範疇。早在 1970 年銀行卡組織其實就已誕生,但如今信用金融卡的普遍還不足以完全構成無現金社會,這最後一哩路,直到近代才被克服。那就是因應智慧穿戴裝置出現才有的行動支付。行動支付加速了交易過程及支付方式的多元化,並進一步降低非現金的支付成本。

關鍵能否提領現金

例如中國著名的支付寶,是阿里巴巴集團旗下的支付平台,原本只是為了解決網路交易安全所設的一個功能而已,也就是所謂的第三方支付,但後來其每日交易額已超過人民幣數百億,甚至整個淘寶網 8 成交易都是透過此平台,隨著業務擴展便開始獨立成為關聯企業——螞蟻金服。而現在的支付寶業務早已從原有的第三方支付,發展到直接儲值與提現以及信用交易為基礎的行動支付,甚至還能進行海外退稅。而這些功能其實只要在網路上開戶即可,除非涉及到中國銀行業務,否則外國人也可以輕鬆使用。

(Source:支付寶官網

事實上,行動支付分為兩種模式,第一種是將信用卡虛擬化,意即用智慧裝置替代及整合信用卡的功能,然而這其實與原有的銀行支付體系相同。真正具有突破性的,其實是第二種,也就是帳戶儲值模式的行動支付,其不需要透過現有銀行體系就能操作,且不同於一般的儲值電子票券,同時具有近現金的價值及流動性。換而言之,行動支付不受銀行法的規範,卻又能提領現金就是最大的問題。

無現金隱憂及實名制

所以中國央行為此發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》,要求自 2016 年 7 月起,所有個人網路支付帳戶均要求實名制。這也引發了輿論認為,一旦真的實現無現金社會,銀行人士、政府官員以及駭客將有可能獲取民眾所有交易信息、購物習慣、個人資料以及社會背景,威脅到所有人的隱私安全,甚至有人認為無現金社會只是更方便政府對個人的監控及窺探。反而現鈔交易可以不記名、難以追蹤,也是全球最廣泛的支付方式,所以許多民眾仍不願意放棄現金。

在德國,民眾甚至要求保障「現金支付的憲法權利」,因為擔心隱私外露以及銀行負利率等問題,而不願意將所有現金電子化。所以許多國家的廢鈔行動都只停留在大額鈔票,因為其最容易被用來洗錢等犯罪行為,所以歐盟在 2016 年廢除了 500 歐元,但若連小額硬幣及鈔票都廢掉反而會引起民怨。而這些問題,就算行動支付技術再成熟,恐怕也很難解決。不過還有一種金融科技可以解套,也就是著名的比特幣。比特幣是一種加密數位貨幣,其同樣可不需經過銀行體系而進行現金兌換,是行動支付的有力支持者。在台灣,甚至可以在全家便利商店就能購買比特幣。

(Source:BitoEX 官網

去中心化數位貨幣

早在 2008 年一位化名中本聰的網友,就在一個密碼學交流群組中發布了名為《比特幣:一種對等式的電子現金系統》的論文,並以此誕生了名為區塊鏈(BlockChain)的金融科技。而比特幣即是區塊鏈的一種應用,它的公鑰加密及分散式帳本技術可以讓兩方在不需要信任和第三方的條件下,實現交易。意即就算沒有政府及銀行背書,但基於數學及密碼學的運算即可保證交易不可偽冒,這是信用交易的革命性突破,而比特幣還可排除受到貨幣政策干預的弊病,甚至曾被稱為完美貨幣。

不過就政府的立場而言,並不真的樂見於民眾使用比特幣進行交易,因為沒有人可以掌控,所以前文提到的金融犯罪隱憂將會繼續存在,甚至會讓央行政策失靈,例如中國的資本管制就受到比特幣的影響,使得官方頻頻採取圍堵動作。2013 年,中國央行發布了《關於防範比特幣風險的通知》,明確指出比特幣不是真正的貨幣,並且規定金融和支付機構不得開展比特幣業務。不過事實上,數位加密貨幣除了比特幣外,尚有以太幣、瑞波幣和萊特幣等。

的確,就經濟學上的討論而言,目前比特幣做為貨幣仍有不妥之處,例如其交易功能遠低於其投機功能,更多像是避險資產,而非交易工具,類似於黃金而非紙鈔。但區塊鏈仍然是很有用的技術,其應用在跨國銀行清算,以及特殊境況下都是一種革命性的金融科技。所以各國政府的應對之策也就呼之欲出,也就是發行法定數位貨幣。雖然中國對比特幣打壓最甚,但也可能是第一個領先世界推出自己官方數位貨幣的國家。不過也並非所有國家,都覺得有此必要,例如台灣,央行副總裁楊金龍就曾明確表示,研發數位貨幣所費不貲,且現金使用相當便利,並非當務之急。

(首圖來源:科技新報)

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