為償還債務而家破人亡,柬埔寨微型貸款服務引發惡性循環

作者 | 發布日期 2019 年 08 月 18 日 9:28 | 分類 財經 follow us in feedly


8 月 7 日,柬埔寨非營利組織發表的調查報告指出,原本應該用來幫助貧窮人口的微型貸款服務,竟成了讓借貸人失去土地、被迫移民、推動童工的兇手。

柬埔寨的未償貸款為全球最高

從 1990 年代開始,柬埔寨引入微型貸款(Microfinance)制度,讓經濟能力較差的貧窮人口也能從銀行獲得小額貸款,提高經濟基礎。至今為止,柬埔寨已擁有全球最高的平均未償貸款金額,全國共有 240 萬人,欠了高達 54 億美元(約台幣 1,691 億 5,000 萬元)貸款。

微型貸款無法幫助人民

揭發此數字的是柬埔寨非政府組織,「柬埔寨人權促進及維護聯盟」(LICADHO)與推動土地正義的非政府組織 Sahmakum Teang Tnaut(STT),他們在 8 月 7 日公開針對柬埔寨國內微型貸款現況的調查報告,指出微型貸款不但沒有幫助到柬埔寨人民,反而將他們推入更貧窮的困境。

高利率、土地抵押、討債壓力

高利率、用土地為抵押及催討債務的壓力,讓微型貸款成了「極具侵略性的借貸選項」。

「微型借貸機構的運作方式,對柬埔寨數百萬名人民的土地所有權形成直接威脅」,報告表示:「通常,借貸人必須仰賴遭抵押的土地來取得收入。失去土地就等同於失去養家資源和對家的認同。」

▲ 對許多柬埔寨人而言,土地不只是居住的地方,而是賴以為生的收入來源。(Source:Flickr/Arian Zwegers CC BY 2.0)

讓人民陷入貧窮的惡性循環

1990 年代中期,柬埔寨經歷紅色高棉共產政權(Khmer Rouge)的種族屠殺和內戰後,柬埔寨銀行推出微型貸款服務,幫助受戰亂而擾的人民購買農具、建立小型企業。原本立意良好的措施,現在被專家認定會讓人民陷入債務惡性循環。

人民欠下高額債務

柬埔寨的微型貸款大致由 9 間機構承辦,政府於 2007 年推出更正式的微型貸款政策後,微型貸款金額飆升了 4 倍。到 2013 年,柬埔寨人民已欠下 13 億美元(約台幣 407 億 2,100 萬元)微型貸款,2018 年,柬埔寨全國的未償貸款金額等同該國國內生產總值(GDP)三分之一。

銀行卻賺進破億美元

到 2018 年底,柬埔寨平均每人未償貸款金額是 3,370 美元(約台幣 105,562 元),而 2017 年平均每人所得卻只有 1,384 美元(約台幣 43,352 元)。相對地,2017 年,柬埔寨最大 7 間微型貸款承辦機構賺取超過 1 億 3,000 萬美元(約台幣 40 億 7,200 萬元)。

▲ 一名柬埔寨女性抱著孩子,走過貧民窟巷弄。(Source:達志影像)

國際組織曾提出警告

事實上,今年初,世界銀行(World Bank)就曾對柬埔寨的經濟狀況提出警告,表示微型貸款可能會影響當地經濟。2017 年,聯合國也指出:「對許多柬埔寨人而言,微型貸款只會將他們推往更貧窮的方向。」

政府規範沒有效果

即便 2017 年起,柬埔寨政府就對微型貸款實施最高利率不得超過 18% 的規範,但柬埔寨 2 兩個人權倡議團體 LICADHO 和 STT 在調查報告裡表示,這項規範「毫無影響力」。

微型貸款協會:一切依法辦理

對此報告,柬埔寨微型貸款協會(Cambodia Microfinance Association)表示,該協會所有會員機構都遵從法律和協會守則的規範。

「柬埔寨微型貸款協會與其他利害關係人都在關注該產業的成長,並隨時實施適當的措施,以確保永續且長期的發展。」協會代理執行總監謝沙崙(Chea Saren)表示。

▲ 除了被迫變賣土地,無法如期償還貸款的家庭也會迫使孩子去當童工賺錢。圖為一名柬埔寨孩童在首都金邊的街頭,向外國遊客販售瓶裝水。(Source:達志影像)

孩子變成童工、被迫移民賺錢

LICADHO 和 STT 公開的調查報告包含柬埔寨首都金邊(Phnom Penh)及其他 4 個縣區的 10 個社區的田野調查。在他們採訪的 28 個家庭,有 22 個家庭被「脅迫」賣土地,13 個家庭讓孩子去當童工賺錢還債,18 個家庭則有至少 1 位家庭成員被迫去外地工作。

還貸款還到一半,房子無預警被賣

其中一個案件調查,受訪女性表示,她被迫移民到泰國去工作賺錢,償還從柬埔寨銀行 Acledar 借來的小額信貸。儘管她在泰國工作期間一直有固定還款,但她回國後發現她的房子居然被賣掉了。現在,她與 5 名孩子一起住在擁擠的棚子下,雖然有一個孩子生病了,她也不敢再申請小額貸款給付醫療費。

「銀行根本不管,他們只想要錢。」她告訴《半島新聞》的記者。

承辦經理:施壓賣土地是常見手法

「這些微型貸款機構仰賴不完善的政府規範與當地政府人員的共謀,迫使、要脅客戶販賣土地,從柬埔寨最窮的人身上榨取數百萬美元利潤。」該報告指控道。

該報告中,2 名專門承辦微型貸款的經理匿名承認,「定期對客戶施加賣土地的壓力」和利用當地政府「在需要的時候增強壓力」是微型貸款產業常見的手法。

▲ 柬埔寨有 10%~15% 農夫因償還微型貸款的壓力,不得不售出農地。圖為一名柬埔寨女性在田裡工作。(Source:Flickr/Paul Arps CC BY 2.0)

柬埔寨經歷土地所有權混亂

在紅色高棉政權為了建立共產社會而摧毀所有土地所有權紀錄後,擁有 1,600 萬人口的柬埔寨就陷入重建檔案的困難。過去 20 年間,政府為了幫助人民脫貧,投入大量心力讓人民擁有土地。

一半以上的貸款都由土地抵押

不過,根據 LICADHO 和 STT 的報告,柬埔寨有超過一半的微型貸款都以土地為抵押。「對於經濟能力本來就相對脆弱的人而言,抵押型貸款會帶來很高的風險。」正在研究柬埔寨微型貸款、威斯康辛大學(University of Wisconsin)的格林(Nathan Green)告訴《路透社》:「這個風險在柬埔寨又更大,因為柬埔寨的微型貸款市場十分飽和,政府也沒有在監管。」

還不出錢就失去農地

加拿大聖瑪麗大學(Saint Mary’s University)的教授貝特曼(Milford Bateman)也指出,約有 10%~15% 的柬埔寨農夫因為償還不出貸款而失去土地。

對於此議題,柬埔寨國家銀行(National Bank of Cambodia)並沒有回應。

(本文由 地球圖輯隊 授權轉載;首圖來源:Flickr/Frontierofficial CC BY 2.0)