極端氣候侵襲，保險業加強協助打造更安全房屋

加州野火在極端氣候下越演越烈，2017 年 10 月發生蔓延北加州的塔布斯火災延燒廣達 149 平方公里，摧毀地區包括加州高級紅酒產地納帕；2018 年 11 月，有史以來最嚴重的營溪野火席捲 620.53 平方公里，造成 200 億美元財物損失。這兩次嚴重野火中，許多豪宅也付之一炬。這還只是極端氣候下損失的一部分，颶風、洪災也摧毀了大量住宅，不僅屋主損失慘重，保險公司更是大失血。

自 2016 年起，據美國經濟分析局，以及美國數據分析暨風險評估評估公司偉理斯克風險分析（Verisk Analytics）旗下的巨災損害評估單位產物索賠服務（Property Claim Services，PCS）統計，自 2016 年以來，野火、洪災、颶風以及其他巨災，已經造成美國保險業者 1,700 億美元理賠損失。

在極端氣候加劇下，預期這樣的理賠金額膨脹速度只會更加速，為了減少理賠金額，對保險公司來說，釜底抽薪之計，就是協助保險戶打造在極端氣候下更安全的房屋，尤其是價值不菲的豪宅。雖然保險公司介入住宅興建過程的案例，目前只是房地產市場的一小部分，但在減少理賠成為當務之急的如今，相關保險與建築營造業界普遍相信，這個趨勢起頭後只會不斷加速。

一般人思考住宅安全的時候並不會立刻聯想到保險公司，但保險公司不只是在事後能提供理賠，其實事前也能協助降低風險，讓住宅抵抗巨災的能力提升，因此事後損害輕微，根本不需巨額理賠。

這樣未雨綢繆的想法，並非近年來極端氣候惡化才開始，早在 2007 年，美國房地產保險公司 PURE Insurance 成立時就提供這樣的服務，其他保險公司也都提供風險評估專家，協助客戶在興建房產時能設計得更安全。不過，隨著極端氣候讓更多客戶對房產在極端氣候下的安全性更為重視，如今有股趨勢，讓風險顧問服務獨立成為單獨部門，或是擴大服務範圍。

丘博保險集團（Chubb）旗下的北美個人保險風險顧問服務（North American personal insurance risk consulting services）部門，提供的顧問服務，包括確保住宅儲存足夠的消防水量，一旦發生火災，能支援消防單位使用，以及設置消防急救人員能夠開啟的電動門等安全措施。

美國國際集團（American International Group，AIG）則自 2015 年起開始行銷「智慧建屋」（Smart Build）服務，最初只有超過 500 萬美元的建案才提供此服務，2 年後，美國國際集團把門檻降低到 100 萬美元，2019 上半年，使用該服務的房產數量較 2018 年同期增加 20%。「智慧建屋」派出風險專家，確保建物的避雷系統，建立攔截地表逕流的水槽；採用耐火的陶瓷屋瓦，外觀像木造，但不使用真正的木瓦，以避免著火引燃；車道也要能配合消防車作業。其中許多安全概念都是一般即使很有經驗的營造商也未曾想過或聽過。

與其事後賠償，不如事先預防

加入這股潮流的包括辛辛那提保險公司（Cincinnati Insurance Companies），以及 AIG 高層於 2017 年獨立創業的高價物件保險公司保險庫（Vault），美國產險與再保險公司 W. R. Berkley Corporation 也正計劃提供相關服務。

過去許多豪宅往往重視景觀忽略安全，例如，保險安全專家若勘查建地，發現高地下水位，或是鄰近水體，都會建議另擇新址，否則就要抬高房屋，以免遭洪水淹沒，但是追求景觀的住戶卻常常喜愛「水岸第一排」，有些案例需要抬高達 5.5 公尺才能避免洪水威脅。選定安全的建造地之後，安全專家會檢視建築計畫，確保設計上能抵擋水災、火災以及其他風險，包括仔細檢查管道規劃，以及建造能抵擋颶風的儲物室，用來存放值錢物品，設計充足的灑水裝置，測量車道的寬度，並確保附近有消防栓等。

萬一附近沒有消防栓呢？AIG 私人客戶集團曾有個案例，建物離最近的消防栓 4 英里遠，於是建議客戶設置 3 萬加侖的儲水槽，消防隊屆時可從水槽取水救火，造價 3.5 萬美元。有些安全措施是建築法規中原本就要遵守的項目，有些是住戶原本就會安裝，有些建議只是花小錢卻可避免重大損害，例如價值 100 美元的偵測器，能在漏水時立即關閉水管，避免持續漏水造成建物重大損壞。這些安全專家建議的措施，大體上會讓建物增加 10%~15% 總體建造成本。

無論如何，安全措施在設計建造時就一併興建，比事後追加來得便宜，例如若規劃存放高價藝術品的安全儲藏室，建造時就一併設計施工，只要不到 10 萬美元成本，但若事後才追加，可能會暴增到數百萬美元。

雖然增加的建造成本還是客戶自己負擔，但保險公司提供這樣的顧問服務，往往一毛錢不收，原因也很簡單，客戶的房產更安全，更能度過巨災考驗，保險公司理賠的風險就大為下降，光是這樣就已值回票價；而提供有用服務，增加客戶忠誠度，則是額外收穫。在極端氣候下，保險公司身為風險精算專家，如今進一步提升轉型為風險控制專家，畢竟，與其事後賠償，不如事先預防，保險公司與保戶都各蒙其利。