你有 576 萬元足夠退休嗎?小資族建立一個觀念養大退休金

作者 | 發布日期 2021 年 04 月 29 日 15:07 | 分類 理財 , 科技生活 , 財經 Telegram share ! follow us in feedly


五一勞動節將至,退休議題再度成為勞工朋友關注的焦點,理財專家指出,台灣勞工保險費率偏低,面對物價持續高漲、人口長壽化的趨勢,退休規劃不能只仰賴勞保、勞退,每個人都應該建立自行投資理財的觀念,尋求多元化的退休所得來源,養大自己的退休金。

根據勞動部及內政部統計,目前台灣勞保、勞退金合計每月平均為 2.33 萬元,而國民平均每人月消費支出為 2.2 萬元,但物價年年上漲,以 2.3% 的通膨率計算,10 年後平均月支出會達到近 3 萬元,再以平均 16 年的退休生活計算,退休金至少要高於 576 萬元。

第一金投信投資顧問部主管王源錦表示,台灣勞工退休保險費率不到 1 成,相較於歐美先進國家平均約 2 成,顯然比例非常低,若再考量物價上漲、人口長壽化等因素,退休金入不敷出,自然不足為奇,但這並非無解難題,只要提前做好退休理財規劃,就有機會補足缺口。

假設從1990年開始,假設當時 25 歲的年輕人做好退休規劃,每月定期定額投資 1 萬元到台股、美股或美國科技股,那 20 年後累計帳戶價值各為 484 萬、629 萬、1,119 萬元,而 30 年後到去年底為止,累計帳戶價值更達 788 萬、1370 萬、2,729 萬元,顯示越早準備,越早達成退休目標。

凱基證券表示,定期定額存股與 ETF 已是現金長期投資的不二法門之一,利用時間複利的加乘效果,加上有紀律的執行,讓退休生活不為錢煩惱,尤其是對於沒有太多時間研究個股的投資人而言,由於 ETF 是投資一籃子標的,因此可降低投資人重壓單一個股的波動。

以台灣最知名的元大台灣 50 ETF 為例,該檔 ETF 追蹤臺灣 50 指數,成分股涵蓋臺灣證券市場中市值前五十大的上市公司,自 2003 年成立以來平均年化報酬率達 11%,表現相當突出,可作為定期定額的首選。

若投資人行有餘力,凱基證券建議,可再搭配一檔波動較低的債券型 ETF 進行定期定額,例如國泰投資級公司債 ETF,主要投資在高信用評等的債券,自 2018 年成立以來每年的平均報酬率達 7.5%。

凱基證券舉例,若每個月以定期定額方式投入這二檔 ETF 各 1 萬元,那在未來年化投資報酬率維持不變的情況下,10 年後可累積近 383 萬元的資金,若將天期拉長至 20 年,更可累積近 1295 萬元,足以用來支應退休後的生活開銷。

面對全球利率直直落,即便未來各國央行可能升息,預料幅度也不會太大,王源錦認為,股票等風險性資產,目前仍將是資金匯聚的焦點,因此在退休規劃上,建議尋找具中長期成長性的產業型股票基金,像是 AI 人工智慧、精準醫療等,逐步滾大退休金。

(首圖來源:shutterstock)