要存定期定額退休基金,還是提撥 6% 勞退?年輕人和資深勞工要做的「大不同」

作者 | 發布日期 2022 年 02 月 12 日 9:00 | 分類 人力資源 , 理財 , 財經 Telegram share ! follow us in feedly


政府理應保障勞工權益,但用全國一致的方式,替勞工決定退休基金投資模式、每月加班時數上限,其實未必符合所有勞工利益。

退休金投資自主,加速開放勞退自選平台

「剛出社會薪水比較低,連自己生活都不太夠,沒法自提退休金;升職加薪那天,我馬上去找人資說要自提6%,沒想到她說:『先不要急,你把錢拿去投資,搞不好還賺得比較快。』」40歲的軟體工程師詹姆士,一直想趁年輕累積儲蓄,讓退休生活更有保障,但他對金融商品了解不深,只想得到最保守的方式:自提薪資存入個人退休金帳戶。

恰好在同事勸他尋找投資標的時,他看見金管會邀集專家規劃的「好享退」專案廣告,主打只要連續扣款24個月,就能享受免手續費與超低經理費優惠。

「政府主導的基金,績效不會太差吧?」投資初學者詹姆士就這麼決定報名專案,從平台挑選兩檔「積極型」商品,每月扣款2萬元,2021年底,兩檔基金累積報酬率一度超過20%;今年初全球市場震盪使基金淨值縮水,但報酬率仍有10%以上。

雖然投資退休基金頗有斬獲,但詹姆士發現,勞工自願提撥進退休金專戶的6%薪資,報稅時可以從個人薪資收入中扣除,他在好享退專案中購買的定期定額退休基金,則沒有節稅優惠,「就算政府操盤的退休基金績效沒那麼好,但加上自提薪資扣除的稅金,算下來也未必比民間基金差,所以我在考慮要不要減少基金,轉成自提退休金。」

「最理想的情況,當然是由政府提供不同種類的退休基金商品,讓我們這些勞工自由選擇,又可以節稅。」詹姆士下了結論。

「好享退」基金報酬表現佳

根據《勞退條例》,勞工與雇主每月提撥的退休金,名義上會儲存在勞保局設立的勞工退休金個人專戶,但實際上會進入「退休基金」這個大池子,由勞動基金運用局負責操作投資;政府保障基金運用收益不會低於銀行「兩年期定存利率」(目前利率行情為略高於1%),如果收益未達標,將由國庫出錢補足。

根據勞動基金運用局公布資料,新制勞退基金過去兩年的收益率分別為9.65%、6.94%;過去10年,整體勞動基金平均報酬率為5.85%,表現相當穩定。但這樣的績效,與「好享退」平台上的民間商品相比,並不突出,例如「國泰2049目標日期組合基金」即使算進過去兩個月的市場震盪,近兩年累積報酬率仍達27.36%;「安聯積極型」近兩年累積報酬率也有17.64%。

「退休基金不應該只有一種選擇,每個人依職涯階段與風險耐受度的差異,可以做不同的投資布局,長期績效才會高。剛進職場的年輕人,還有很長時間讓退休金增值,可以先買積極型商品;接近退休的資深勞工需要讓退休金保值,可以選擇接近定存的保守型商品。」政大商學院教授、中華民國退休基金協會理事長王儷玲解釋「勞退自選投資」的效益。

勞動基金自選倡議聲浪高

《今周刊》2018年執行的調查顯示,若開放可選擇自己投資管理退休金,有63.7%勞工願自行參與提撥;有近六成勞工贊成未來開放「不保證投資收益」投資標的,由投資人自負盈虧。當被提示包括美國、香港在內的許多國家,勞工退休基金都交由勞工自行投資管理後,更有71.9%勞工,支持在保留政府管理的保障收益基金之外,可以開放勞工自選投資標的。

王儷玲強調,「開放勞退自選投資」的核心精神,是在現行制度以外,提供勞工更多元的選擇,若擔心自負盈虧可能蒙受損失的勞工,依舊可以選擇維持現狀,將退休基金交由勞動基金運用局管理,享有銀行兩年期定存利率的收益率保障。

對勞工而言,未來能從勞保基金中領到多少老年給付,充滿不確定性,較能操之在己的個人勞退專戶,相形之下更重要。保障勞工退休生活,政府應加速修法開放勞退自選投資平台,而非以低於市場水準的保障收益,剝奪勞工自由選擇的權利。

(本文由《今周刊》授權轉載;首圖來源:shutterstock)

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