網購新時代：支付大未來

比起傳統信用卡，先買後付更受年輕世代歡迎，然而，先買後付的方便也對個人理財帶來不小挑戰，需要更全面金融教育幫助了解使用方式，才能有效管理錢包。

先買後付（Buy Now, Pay Later，BNPL）模式從全球延燒到台灣，新加坡Atome、恩沛科技推出「AFTEE先享後付」等外商都將台灣視為新興市場，台灣線上消費力驚人，但從觀察先買後付在歐美國家的發展進程，會遇到什麼變化？未來需要注意什麼？

額度低、易申請，信用小白也能享受便利

許多先買後付採取分期，以簡訊、電子郵件通知付款，除了注意何時開始付款，有沒有含利息，遲交是否有罰款，會不會影響信用紀錄，這些都是該事先了解的項目。Barclay去年針對英國消費者調查發現，36%使用者不了解未按時付款會有什麼後果，36%承認使用先買後付讓他們花更多錢，35%當生活成本增加時，會更頻繁使用先買後付工具，一半以上（52%）不知道先買後付業者不需驗證用戶是否有足夠負擔能力。以歐洲盛行的先買後付業者Klarna為例，逾期未交款項會轉到債務公司，最終還是影響到個人信用紀錄。

先買後付門檻低容易申請，不需嚴格信用背景調查，比信用卡和貸款更方便申請，提供分期付款服務，至於利息多少和遲交罰款，最後逾期沒付款會停用，或可能影響正式信用紀錄等後果就因不同公司而異。目前和信用卡主要差異是額度低容易申請，但不能累積正式信用紀錄。國外許多先買後付也提供小額貸款，利用每次先買後付的付款紀錄為依據，正常還款一段時間之後就能申請貸款。先買後付公司自成小信用體系，讓信用取得和貸款更容易，更多人透過這個機制提早達到想要的消費。

許多使用者認為，將分期款項連結信用卡或銀行自動繳款，能減輕每個月支出負擔。國外許多使用心得是與信用卡一起使用，以免卡費負擔太重無法繳清時，帶來更多循環利息影響信用。對沒有信用卡的人來說，先買後付增加付款方式選項，可享受分期零利率的方便。美國先買後付業者Zip推出虛擬信用卡，名為Zip卡，申請新台幣3萬元以內額度開始向上累積，刷卡就自動分期，連結銀行帳戶或簽帳卡繳款，讓信用小白也能享有先下單後埋單的便利。

落後還款進度，恐跌入債務深淵

然而，先買後付的方便也對個人理財帶來不小的挑戰，英國Citizens Advice及美國Reuters去年中統計數據顯示，英國有40%使用者對先買後付的款項有支付困難，美國有三分之一使用者跟不上還款進度。這類工具為自制力較弱的消費者帶來更多挑戰，消費者傾向利用先買後付工具購買衣服、珠寶或節日禮物等，這些原本就容易過度消費的品項，沒有一次付清的壓力反而更輕易讓帳單破表，若不小心超越負擔上限，不知不覺就會把自己推向債務陷阱。先買後付可當成理財預算工具，但也不能忽視本質就是貸款，歐美消費者心得最中肯的建議是，即使有先買後付工具，還是只能買本來就需要且能負擔的東西，才能管理好錢包。

疫情後各家電商業績創新高，越來越多需求透過網購滿足，各家業者服務模式也一直進化，除了先買後付，也有幾家提出先體驗後買單（Try before you buy）選項，也就是先試用再決定要不要買。如美國亞馬遜服飾專區，許多店家都有先體驗後埋單服務，一次可訂購8樣商品，不需馬上付錢，7天試用期後再決定要買的品項，其餘可退貨，結帳方式也能自己決定，透過信用卡或用先買後付分期付款。三星手機在美國市場主打先體驗後埋單，就是直接與先買後付結合，購買新手機後有21天試用期，若最後決定購買，帳單會自動結合Affirm先買後付，分4期繳交，直接進入分期付款。

VISA、Master今年引進先買後付

歐美經驗發現，消費者剛開始接觸先買後付，會用在金額很大的消費，但使用幾次習慣後，1萬元東西分期，100元東西也分4期，一次付25元，因這消費模式逐漸變成習慣，只要付一部分錢就能擁有商品，也含體驗概念，付小額成本就能先體驗商品，再繼續考慮是否完全買單，這消費趨勢也會影響越來越多商家納入先買後付，以此吸引顧客。

美國許多網路商店都發現引進先買後付後，業績大幅成長，非常受年輕消費者歡迎，若沒有引進先買後付，有一群顧客會透過別的通路買單，就會流失顧客。先買後付使平均客單價提高，也就是每位消費者平均消費金額增加，現在歐美許多國家有先買後付選項已是經營商店的必備。

萬事達卡（Mastercard）也預計今年引進先買後付，搶攻廣大市場。萬事達卡除了透過自家平台發行，也結合幾家較大先買後付業者共同提供服務，以開拓更廣泛客群。萬事達卡服務模式可能不太一樣，預計讓業者透過消費者App，提供預先核准或結帳時即時核准的功能，讓消費者能在網路或實體商店使用，消費者也可提供銀行帳戶訊息增加核准機率。VISA卡則預計以開發虛擬卡（Virtual Card）加入戰局，今年開始擴張市場。

先買後付市場在信用卡發卡龍頭加入後，各項消費紀錄走向與銀行端結合更正式，未來可能所有紀錄都將成為信用紀錄的一部分，信用卡加入也使未來市場動向更有趣，眾多先買後付業者會否被取代，或能否繼續為無信用者提供服務，是值得觀察的動向。但不變的是，先買後付已為全球趨勢，市場預估持續擴張到2028年。

建立相關規範，避免衝動消費

2月底《華爾街日報》報導，美國信用機構Equifax預計開始記錄消費者先買後付資訊，未來會影響正式信用報告和貸款條件。好處是按時付款也能建立信用，增加信用分數，使消費者能申請其他信用產品，如信用卡或貸款。另一方面，拖欠款項也會成為信用紀錄的一部分。去年先買後付美國市場達55億美元，未來可能繼續擴張，服務規模已使正式信用機構不能忽視，《華爾街日報》也提到，未來若不想影響信用，先買後付款項建議限制3個以內。

為了保護消費者採用先買後付工具，卻負擔超過自己能力的債務，美國消費者保護局（CFPB）也開始推動政府建立規範，希望未來規定業者提供服務前先衡量消費者的還款能力，如同其他信用產品，避免因一時消費衝動扛下超過自己能力的債務。

歐美經驗發現，許多年輕人除了不了解信用卡，對先買後付這些新工具也時常混淆，真正使用後或須繳款項過高時，才開始了解條款。最常出現的問題是誤以為信用卡利息很高，先買後付零利率可安心使用，或信用卡延期繳款會被懲罰，先買後付延遲不需要罰款，這時大家判斷的標準可能是同儕，或靠喜歡的店家，常買店家和哪家先買後付業者合作就使用產品，甚至透明直覺App介面，讓年輕人覺得比信用卡易懂好用，就認為先買後付是比信用卡更友善的付款模式。

新金融商品盛行同時，需要更全面的金融教育幫助了解使用方式，發行者需更完整說明，使用者也有義務了解產品各項條款，讓先買後付工具能在良好掌握財務下安心使用。

（作者：黃庭瑄；本文由《台灣銀行家》授權轉載；首圖來源：Atome）