法國爆年金改革抗爭、中國白髮革命,台灣勞保 5 年後恐破產……全球救退休金有這兩條路

作者 | 發布日期 2023 年 04 月 09 日 10:30 | 分類 財經 line share Linkedin share follow us in feedly line share
法國爆年金改革抗爭、中國白髮革命,台灣勞保 5 年後恐破產……全球救退休金有這兩條路


「全世界的白髮者,團結起來!」共產主義導師馬克斯(Karl Marx)若活到今天,恐怕會對全球中老年人發出如此號召。因為如今各國白髮者都面臨同樣問題:退休金縮水。

各國祭延退、拿稅收補錢坑

在法國,政府將領取退休金年齡從62歲延至64歲,這意味著工作更長、領的時間縮短。今年3月以來,光是巴黎就有10萬人上街頭抗議,全國爆發數百起街頭暴力與縱火;連英國國王查爾斯三世的訪法行程也因此取消。

在英國,包括教師、鐵路工人等13萬名公務員,將在4月底發動全面罷工,他們抗議薪資被通膨侵蝕,並要求政府提供更多退休金。

在中國武漢市,今年2月有上萬名老人上街頭集結,他們抗議過去繳錢參加政府保險,實際領的給付卻比當初承諾縮水三分之二,這些老人質疑政府變相搶劫,輿論稱為「白髮革命」。

在台灣,攸關近千萬勞工的新制勞退基金,2022年收益是負新台幣2,280億元,等於每位勞工賠掉1.8萬元,創有史以來虧最慘。民眾感嘆「辛苦賺來的錢就這麼不翼而飛」。

不同地區的白髮者,都面臨退休老本縮水。這並非個別現象,而是整個系統性危機,那就是退休金已入不敷出。

問題根源有二。一是人們越活越久。以經濟合作暨發展組織(OECD)成員國為例,1970年,男性平均66歲退休後,還能再活12年。2020年,他們64歲退休,還可再活20年。這次鬧最大的法國,男性退休後甚至還可再活約四分之一世紀。

二是少子化加上高齡化。OECD各國平均老年撫養比──65歲以上人口與20至64歲人口比例,從1990年的五分之一,到2050年將上升至二分之一,也就是2個青年養1個老人。

領的人多、繳的人少,退休金自然入不敷出。台灣也無法倖免:2022年底,請領勞保年金人數近160萬,是10年前逾3倍;然而,同期間的勞保繳費人數只成長7%。專家預估,台灣勞保最快5年後破產。

為了延緩未爆彈,各國採取2種手段續命,第一種是延長退休年齡。以目前各國延退速度看,30歲的青年,恐怕要工作到70歲才能退休。

台灣勞保老年給付請領年齡,也從2018年的61歲,將逐步延長至2026年的65歲。年紀越輕者,未來工作時間將越長。「活到老,做到老」,德國之聲如此形容青年處境。

第二種手段是用納稅人的錢來補貼虧損。法國如今將其國內生產毛額(GDP)14%用來填補公共退休金,台灣也不例外:勞保年金已連續6年入不敷出,政府撥補金額從2020年新台幣200億元,預計將增加至今年的450億元。

繳稅養老人,讓青年想躺平

然而,這2種手段都有極大副作用。首先提高退休年齡,在民眾看來是政府背信棄義──因為,這和當初他們說好的退休年齡不同,民眾對政府的信任也因此瓦解。

法國總統馬克宏(Emmanuel Macron)提出退休金改革後,民調機構Odoxa今年3月調查,76%的人表示不信任他,67%贊成把街頭抗爭進行到底,逾7成認為這次暴力事件是政府的錯。

至於用稅收來填補虧損,也是飲鴆止渴。人民繳稅主要用來購買很難在市場成交的公共服務──例如治安、國防、基礎建設。如今卻被挪來撫養老人,這將排擠掉一部分公共服務,長期來說公共環境變差,經濟成長潛力也將下滑。

此外,用稅收填補退休金虧損,等於要現在勞工繳錢撫養老人,這意味著他們有一部分工作時間是為別人打工,這將打擊他們努力誘因。如今中國青年間流行「躺平」,各國年輕人不願生孩子,有一部分也是這種跨代不公平造成的。

更糟的是,因為退休制度存在,許多人即使仍有工作能力,一到退休年齡卻不願工作。德國之聲今年1月引述統計,目前年齡55歲至64歲的法國人當中,只有56%還在工作,這是因為該國退休福利好,中高齡者工作誘因大減。

同時,公共退休制度也造成中高齡者就業困難。因為若企業雇用他們,除了要負擔更高的法定退休給付,待年齡一到,他們都退休去了,對企業來說不划算。

今年3月《紐約時報》引述法國最大線上招聘網站實在法國(Indeed France)調查,每10名雇主就有4名表示,他們不打算招聘45歲以上的人。「儘管經驗豐富,但年長的員工經常發現自己被招聘者跳過」,該網站高階主管尚塔拉 (Charles Chantala)說。

事實上如果沒有公共退休制度,各企業徵人時會在中高齡者的「高薪高經驗」,與年輕人的「低薪零經驗」間取捨,中高齡者仍有一定優勢。然而因為退休制度,中高齡者工作沒多久就要退出,這就導致企業「年齡歧視」,主動排除中老年人。當前各國苦於少子化,勞動力不足成常態,市場卻打擊中高齡者就業,這對經濟長遠也是不利的。

何不像汽車強制險公辦民營

若要從本質改善公共退休制度,至少可從2點著手。一是公辦民營。

任何組織只要「公營+壟斷」,最後必效率低劣,如今的公共退休正是這樣一種制度:政府強制每個勞工參加,勞工只能選擇政府管理的公共退休金,只此一家別無分號。

事實上即使政府強制參加,也不一定非得要每個勞工只能選政府辦的不可。政府可以規定勞工必須參加退休保險,但讓他們自由選擇民間機構。就如目前台灣法律規定,每個車主都要投保強制險,但這個險不一定要向政府買,民眾也可選擇市場上的民間公司投保。

此舉好處是將市場競爭引入退休制度。當民間業者參與進來,它們推出的,將會是對買、賣雙方都有利的產品。那些業者賺不了錢、勞工又領不到錢的產品,將被市場淘汰,這就能避免目前公共退休制度「公營+壟斷」帶來的效率不彰問題。

第2種方法是自選投資。如今像台灣的公共退休金統一由官方委外代操投資,身為退休金主人的勞工反而無權置喙。它的弊端正如美國耶魯大學經濟學家陳志武形容:官員用老百姓的錢,花別人的錢不心疼,就傾向濫用。

其實政府可以還權於民,勞工退休金仍然強制規定須等到一定年齡才可領取,但要做什麼投資,民眾可自主選擇。此舉好處是:人民管理的是自己的血汗錢,用陳志武的話「用自己的錢才會心痛,也才會花在最有價值的地方」,這也能避免政府管理公共退休金績效低落的問題。

更深入的看,各國延退引爆抗議浪潮,顯示公共退休制度本質是一種零和遊戲。

任何制度要能長久,一定要互惠互利式的雙贏──也就是所有參與者都在其中獲得好處,這個遊戲才玩得下去。

如今的公共退休制度,本質卻是零和遊戲──傷害年輕人去造福老人;等年輕人老了,再去傷害下一代來造福他們。這種損人利己的遊戲無法長久,因為下一代受害時間只會越來越長,他們不是逃離就是躺平,這將打擊經濟成長,最後所有人受害。

除了延退與稅補2招外,如何將公共退休制度損人利己的本質,改革為利人利己的雙贏遊戲,讓這個制度可長可久,恐怕是你、我所有參與者都必須去面對的問題。

(作者:楊少強;本文由《商業周刊》授權轉載;首圖來源:達志影像)

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