人們的生活方式和消費習慣正在演變，特別是在新冠肺炎疫情期間，加速了數位支付普及和需求，進而促進了全球對央行數位通貨（Central Bank Digital Currency，CBDC）相關研究。央行總裁楊金龍指出，發行 CBDC 可能需要 3 年以上的時間，必須審慎為之。然而，CBDC 引入對經濟結構、金融穩定、乃至於國家安全都可能產生深遠影響。這些影響中，隱私保護無疑是最受關注議題之一。
面對將來CBDC發行，我們面臨著一個全新問題：如何在享受數位通貨帶來便利和效率的同時，保護我們的隱私？為了維護金融安全和遵守洗錢防制（AML）和打擊資助恐怖分子（CFT）規範，這種新貨幣系統可以讓銀行更容易追蹤每一筆交易，這種監控能力雖然有利於監管和執法目的，但卻侵犯了個人在金融交易中的隱私。追蹤交易過程，可能會洩露有關個人財務習慣、偏好甚至生活方式等敏感資訊，如果資訊安全措施沒有充分保障，這些資訊可能會被濫用。
天平的兩端：財務安全與隱私問題
關鍵在於如何利用CBDC的優勢，實現金融安全和保護個人隱私權之間取得適當的衡平性。這需要一個有力的法律架構，明確解決交易可追溯性的範圍和限制。這樣的架構應該定義關於如何收集、處理和儲存交易資料的明確指引，並指定這些資料的使用目的。
將「隱私的保護」納入CBDC的發行，將更能達成遵守資料保護法律法規目的。例如歐盟的《一般資料保護規則》（GDPR），強調需要將資料保護措施，直接整合到處理流程和系統架構中。
若CBDC強調隱私保護，將增強大眾對數位貨幣系統信任、減輕隱私風險以及隨著時間而降低法規遵循成本。然而，它也需要不斷進行技術創新，以跟上不斷變化的隱私威脅，以及設計出對於用戶更加友善且安全的系統。
如何讓使用者安心：透明度與問責制
透明度涉及中央銀行就CBDC系統如何運作、如何收集、使用和保護資料以及採取哪些措施來確保隱私和安全進行溝通。透過向大眾公開有關CBDC技術基礎設施、隱私保護和監管架構等重要資訊，中央銀行可以為增加CBDC透明度。
問責制是確保透明度措施，能確保有適當監管機制，對於CBDC相關人員對於其行為負責。包括制定明確的資料管理政策、由獨立機構進行外部監督以及對於用戶隱私影響進行評估，同時制定有效減輕這些隱私風險的策略。問責制能讓使用者放心，CBDC系統內有監督機制，能保護他們的權利和隱私。
例如瑞典面臨現金使用率下降和支付方式遭到業者壟斷，政府為了確保在支付系統市場保有關鍵主導地位，而持續進行「電子克朗」（e-krona）的試驗。此外，巴哈馬發行「Sand Dollar」、奈及利亞「eNaira」等新興國家都藉由CBDC，以因應支付設施不足和現金交易依賴程度過高等困擾，以促進金融包容性。以台灣而言，電子支付方式多元且便利，CBDC增加了支付選項多樣性，能促進競爭和創新，並增加對於未來數位支付體系演進的應變能力。
隨著CBDC概念的普及，國際間的法律和監管體系也需要進行相應的調整和更新，以應對由此帶來的新挑戰。包括對CBDC本身的法律地位和功能的明確界定，也應建立一套全面的法律體系來規範CBDC發行和流通，涵蓋反洗錢、打擊資助恐怖分子、隱私保護及爭議解決等多個面向，以建立公眾對CBDC信任。
（首圖來源：Pixabay）
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