0403 花蓮大地震至今，每日或大或小餘震不斷，面對房屋全倒、半倒，到底地震基本險最高理賠 150 萬夠不夠？磊山保經業務總經理林世德建議，地震過後應積極檢查自家房子的狀況，並檢視地震險保障是否足夠，甚至選擇「超額地震險」、「擴大地震險」、「輕損地震險」來補強。
一、地震險是什麼？
地震險是自 2002 年實施的「住宅地震基本保險制度」，由原本的「住宅火險」擴大為「住宅火災及地震基本保險」，磊山保經業務副總謝佩君表示，地震險主要是保障因為地震，或者是地震引起的火災、爆炸、山崩，以及地層下陷、滑動、裂決，甚至是海嘯、潮汐、洪水造成的建築物損失。
二、地震險類別？
目前規定投保住宅火災保險的保戶，須強制附加投保「住宅地震基本保險」，為一年期保單，全台不分區均採單一費率 1,350 元，謝佩君指出，按照規定申請房屋貸款都必須投保，為政策性保險，由政府支撐理賠，災損時能保障民眾的基本權益。
謝佩君指出，「住宅地震基本保險」以重置成本為基礎，針對房屋全倒或半倒提供理賠，不含裝潢與動產，依法規定理賠最高不得超過 150 萬元，臨時住宿費用補償最高 20 萬元，每一門牌僅能投保一張，重複投保或超額投保部分都無法獲得理賠。
三、地震基本險最高理賠 150 萬夠嗎？
民眾若覺得保障不足想提高，可選擇「超額地震險」或「擴大地震險」，謝佩君指出，這兩種保險都不能單純投保，必須先投保住宅火險主約、附加基本地震保險後才能保。
「超額地震險」針對房屋全倒、半倒進行理賠，扣除住宅地震基本保險應負賠償責任後，保單依約定的保險金額負賠償責任；「擴大地震險」理賠範圍最廣，包含建物、裝潢、動產都有賠，建築物採重置成本，而動產則以實際價值為理賠基礎，至於租屋族則適合在「居家綜合險」附加投保。
四、針對屋內的裝潢與動產加保？
民眾若只想針對屋內的裝潢與動產可選擇「輕損地震險」，謝佩君指出，當房屋沒有出現全損（即全倒或半倒）的狀況，只有屋內的物品、裝潢及家具受損時，「輕損地震險」就保障房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損，以及電器傾倒摔壞、傢俱受損。
針對一定保險額度內的房屋輕損理賠，謝佩君說明，民眾可依照實際修繕房屋、重購家具的費用申請理賠，像是目前各家產險都有推出「居家綜合險」，主要以「實支實付」的方式來獲得理賠金，保額約在 30 萬元內，但多半都含有「輕損地震險」的附加條款。
五、房屋適合投保哪種地震險？
「住宅地震基本保險」是強制投保，其他險種可則依房屋狀況來選擇補強，謝佩君指出，高價房屋建議加保「超額地震險」，而更高價或老舊的房屋，建議加保「擴大地震險」，保障可以按照民眾需求來設定，至於「輕損地震險」則是老舊的房屋可以考慮。
六、因地震災損怎麼查理賠條件？
房屋因地震受損需要申請理賠，但不清楚簽發保單的產險公司名稱，或是不確定是否已投保，建議民眾可至財團法人住宅地震保險基金「住宅地震保險震後民眾查詢服務平台」，輸入個人基本資料即可查詢。
七、為什麼地震險投保率低？
根據住宅地震保險基金統計，截至 2024 年 2 月底為止，有效保單件數約為 352.28 萬件，投保率為 37.92％，謝佩君指出，由於「住宅地震基本險」及「超額地震險」僅針對全損理賠，這樣嚴苛的條件，部分民眾甚至會在繳完貸款後退保。
保費是另一大原因，根據產險業者試算，若投保保額 400 萬元住火險，ㄧ年保費約 900 元，住宅地震基本險ㄧ年保費公定價為 1,350 元，若再自行投保保額 250 萬元超額地震險，ㄧ年保費約 4,000 元左右，總計保費支出就超過 6,000 元，更是讓人望之卻步。
八、市面有哪些地震險？
目前幾乎每一家產險都有地震險可以投保，產險業者舉例，「擴大地震險」和「輕損地震險」相對理賠條件比較鬆，像是泰安產險的「輕損地震險」，其中有動產裝潢、擴大保障如搬遷、寵物理賠，再來是第三人責任險，因為房屋導致第三人受傷有做理賠。
產險業者舉例，「擴大地震險」目前市面有富邦新寶貝家、住家綜合保險專案，其中包括輕損、第三人、超額颱風洪水險都有做理賠，至於「居家綜合險」有國泰產險住家保護傘，重置成本搭配實損實賠，藉此增加房屋的保障。
產險業者提醒，地震保險商品種類繁多，住家可能受損的標的包含建築物本體、裝潢及屋內動產，各種商品的理賠啟動條件及理賠金額算法均不同，民眾應了解自己購買的商品內容，以避免理賠與自己的認知產生落差。
（首圖來源：pixabay）
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