退休後，你希望過什麼樣的生活？問題的答案往往與「錢」有關，許多人希望有足夠多的存款，不必擔憂生活所需。但你想過，過度追求金錢安全感很可能帶來意想不到的遺憾嗎？現年 79 歲的艾格尼絲（Agnes P.）就深刻體會到這一點。
一生節儉卻換來遺憾
艾格尼絲從小在物質匱乏環境長大，養成極度節省的習慣。還沒退休以前，她會自己帶便當、開舊車、很少請假，將每分錢存入退休帳戶。當朋友邀請她參加聚會、看表演或外出旅行時，她總是婉拒。
已經退休的艾格尼絲，雖然時間複利下擁有大筆財富，但她的美好回憶卻沒隨著歲月增加。她坦言自己過去總是對朋友說不，失去與許多人的關係。「我以為我在做對的事，但我為了沒有保證的未來，犧牲太多生活。」
更遺憾的是，現在她的健康狀況更不允許做太多活動。「我真希望剛退休時就開始旅行，那時還精力充沛，現在即使短程旅行也讓我很疲憊。」艾格尼絲說。
退休金夠用，仍然不敢花
你也害怕花錢嗎？將目光拉回台灣，台灣是全球儲蓄率最高的國家之一，中央銀行總裁楊金龍曾指出，這一代老年人多半是淨儲蓄者，較不願消費。戰後嬰兒潮世代在刻苦環境中長大，養成了節儉習慣，即使退休後擁有足夠資金，長者仍因擔憂「錢不夠用」而緊緊抓住財富不放。
安聯人壽2023年的退休研究指出，比起死亡，多數退休人士更害怕錢用完。結果是，即使擁有充足的退休金，仍無法享受應有的生活品質，往往到了健康狀況變差、行動不便時才意識到問題，但就和艾格尼絲體會到的一樣，想花錢享受生活時已經太遲了。
四策略避免過度節儉
如何避免艾格尼絲的遺憾，同時又確保財務健全？以下是幾個實用建議：
1. 重新定義足夠
許多人沒有明確計算退休所需的金額，只是盲目追求「越多越好」。建議退休者更精確的了解自己每月所需支出，並以預期壽命規劃，避免過度儲蓄和不必要的犧牲。
2. 區分支出用途
建議將支出分為「必要支出」和「彈性支出」。以必要支出來確保基本的生活保障，並適度放寬休閒娛樂的預算，尤其是在身體狀況允許的剛退休階段。
3. 優先做無法延後的體驗
某些體驗或活動，等到健康狀況不佳時可能就很難實現，所以不要把所有想做的事都「留到以後」。艾格尼絲警告道：「趁你年輕時就實現一些，你才有辦法更享受它們。」
4. 克服心理障礙
長期習慣節儉了，真的很難改變花費習慣。建議退休人士可將小部分預算用於享受生活，並且設定為「必要支出」，而非非必要的娛樂開支。
退休規劃也要顧及生活品質
退休規劃不應只關注於數字，而要思考這些數字背後代表的生活品質。艾格尼絲經驗提醒我們，過度節儉可能導致我們錯失珍貴的人生體驗，且很難彌補。
無論是準備退休的人，或已退休者都需要記住：金錢是用來實現美好生活的工具，而非目的。
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（作者：倪旻勤；本文由《商業周刊》授權轉載；首圖為示意圖，來源：shutterstock）
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