退休要存多少才夠？用「4% 法則」算出你的財務自由數字

一輩子要存到多少錢，才夠活到老？美國退休人員協會（American Association of Retired Persons）2022 年的調查指出，60 歲及以上的受訪者中，每 10 位就有4位擔心自己的錢不夠用；英國政府 2023 年也估計，勞動人口中有 38%、相當於 1250 萬人儲蓄不足退休所需。

據世界經濟論壇一項對世界 6 大經濟體的研究，未來一般人會在儲蓄用盡後多活 8～20 年之久，若不希望上班到人生盡頭，勢必需設法增加儲蓄以支應退休人生。

告別單一收入思維，布局多元收入來源

然而，中年階段的開銷光獨善其身往往不足，可能還有房貸、子女教育費、家庭生活費、父母醫療支出，即便收入穩定，仍難以追趕物價上漲步伐。面對多重開支，若僅憑薪水苦撐，容易讓工作支配人生。

近年歐美國家興起 FIRE 運動（financial independence, retire early），意為「財務獨立，提早退休」，主張透過理財投資及早達到財務自由，擁有更多可支配時間投入想做的事。鴻海集團創辦人郭台銘對職涯規畫的 3 個階段可與此呼應：第一個 20 年（25～45 歲）為金錢而工作；第二個 20 年（45～65 歲）為興趣而工作；第三個20 年（65 歲以後）為理想而工作。能進入興趣和理想階段的前提，正是實現財務自由，不應永遠為金錢而工作。

除薪水外，多元收入來源能讓財務結構更穩健，如：投資股市、債券或 ETF 以累積被動收入；利用專業知識或興趣接案、開展副業；或透過不動產租金或股息打造穩定現金流。重點在於建立有合理回報、分散風險的資產組合，開拓多元收入管道。

找出你的「財務自由數字」，及早達成退休門檻

若想早日實現財務自由，要如何找出自己的「財務自由數字」，設定儲蓄目標？

首先，先思考你的生活方式、居住地、經濟依賴者數量、投資組合報酬率、通膨等因素。

這並不代表要埋頭拚命存錢，而是先認識自己的財務概況，盤算未來所需，藉此建立財務上的心理安全感。許多人誤以為退休需要龐大財富，因此過度投入工作，卻消耗身心、感到迷惘。事實上，退休後支出往往會下降，不必無止盡的累積。《致富心態》一書提到，節儉固然能快速累積資產，但若陷入「節約慣性」，即使財富足夠，仍可能不敢花，終其一生都被不安全感綁住。先讓心安定，客觀判斷多少才夠，並懂得適度享受，才能讓退休生活真正自由，而不是一生都用在累積用不完的資產。

建立財務安全感後，則要檢視收入是否足以支應生活花費。美國三一學院的經典研究「4% 法則」提供了簡單公式：如果全部存款的 4% 可維持一年的開銷就能退休。反過來換算，將年支出除以 4%，意即退休前要存到年支出的 25 倍：若一年花費 60 萬元，就須存到 1500 萬元。

此外，還需考量非常態性支出。《財務自由，提早過你真正想過的生活》建議，應每年檢視重新目標，並根據未來的一次性支出調整。如：預估孩子未來需要一筆大學學費，不是直接加在帳面上，而是要預估幾年後需用到、現在需投資多少，讓它屆時成長到足以支付需求，才是務實的財務規畫。