「先買後付」（Buy Now, Pay Later）消費模式，讓人們先享受商品後再分期付款。這雖然購物時有更大彈性，但也導致財務失控及信用風險。選擇這類購物模式是否與消費者的心理狀態有關？過去鮮少深入探討。最近美國約翰霍普金斯大學（Johns Hopkins University）分析全美成年人的消費行為，發現心理健康異常與選擇先買後付之間有顯著關聯性，非常值得警惕。論文刊登於《美國醫學會期刊》。
團隊分析全美消費調查資料，同時評估消費者心理狀態，包括憂鬱、焦慮與創傷後壓力等。結果顯示，心理健康狀況較差者，先買後付比例明顯偏高。即使排除年齡、性別、收入與教育程度等因素，這種關聯性仍在，顯示並非純由經濟條件驅動。值得注意的是，有創傷後壓力症狀者，與先買後付的關聯性最明顯，暗示心理壓力可能影響即時付款或延後付款的選擇。
研究也指出，先買後付者有某些社經特徵，包括年齡較輕、未婚、女性及教育程度較低等。顯示先買後付不僅是消費選項，也可能是財務與心理壓力交織下的應急工具。此外，當情緒低落時，人們對「立即獲得」的誘惑會更難抗拒，先買後付正好滿足需求。科學家提醒，雖然分期付款表面不收利息，但若頻繁使用、重疊分期，還是會造成財務壓力，加重心理負擔，形成惡性循環。
先買後付恐加劇社會不平等
研究也揭示一個常忽略的盲點：金融產品的風險不僅利率高低，更與使用者的心理狀態息息相關。「先買後付」崛起，對心理脆弱族群構成不成比例的高風險。團隊指出，現行制度假設所有消費者皆能理性評估還款力，卻忽略心理困擾者的真實處境。若缺乏配套保護機制，先買後付可能從便利工具，淪為另一個擴大社會不平等的溫床。
先買後付本身沒有錯，只是把「付錢時間」稍微延後，需要時偶爾使用，通常不會造成太大問題。需要留意的是，當心情低落、壓力大，或特別想用消費轉移注意力時，這類工具可能會讓人不知不覺買太多。也因此，政策面如何替較脆弱族群打造更安全的金融環境，值得深思。真正的消費金融創新，不該只有讓付款更方便，而是促進消費同時，避免讓一時情緒壓力，累積成長期的財務與健康問題。。
（首圖來源：Pixabay）
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