理想退休金多少?除了靠勞保和勞退,最好 30 歲開始這樣存

作者 | 發布日期 2021 年 03 月 14 日 12:00 | 分類 理財 , 職場 , 財經 Telegram share ! follow us in feedly


理想中的退休金要多少錢?依據中華民國內政部數據指出,108 年台灣人的平均餘命為 80.9 歲。照這數字判斷,如果 65 歲退休,只需存支應 15~20 年生活的退休金。但真是這樣嗎?

《金錢超思考》提及,1953 年出生的美國人,男性平均壽命是 73 歲、女性為 79 歲。但等到 65 歲,男生平均餘命變成 84 歲、女性 87 歲。同樣情況,當然也會發生在台灣,等到你退休,說不定平均能活到 90 歲。換句話說,不管你現在認為自己要存多少退休金、花多少年,都需要多留餘裕。

存退休金,不能光靠勞退+勞保老年年金

有些人可能會認為,勞保(勞保老年給付)和勞退(勞工退休金),不就是用來保障退休生活嗎?

勞工退休金|新制、舊制有不同的請領條件

獨立財務顧問廖義榮提醒,勞退分舊制和新制,舊制是雇主依每月薪資總額,提撥 2%~15% 至勞工退休準備金專戶,只有工作滿 15 年、55 歲以上才能領取。不過,如果公司在退休前倒閉或員工換工作,就會領不到退休金。

由於現在的員工很難在一家公司待一輩子,政府在民國 94 年(2005 年)推出勞退新制,雇主每月按照個人薪資的 6%,提撥到你的退休金專戶,滿 60 歲領取。這個戶頭會跟著工作者移動,不受換公司影響。

勞保老年年金|依照投保薪資計算

另一種退休能領的錢是「勞保老年年金」。會依照勞保投保薪資、時間計算,可以透過勞工局老年年金給付試算。假設你 30 歲開始投保,到 65 歲退休,35 年共繳交保費 164 萬 4,720 元,之後每個月可以領 24,847 元。如果用同樣保費購買利率變動型年金保險,每個月只能拿 9,638 元。簡單來說,除非勞工保險基金的投資績效能與股神華倫‧巴菲特(Warren Buffett)媲美,否則勞工可能會拿不到或少領錢。

總而言之,退休金加上老年給付,可能不足以讓你安享天年。

退休金要從 30 歲開始存

就算完整獲得政府保障,還有通貨膨脹會吃掉你的儲蓄。假設通膨率上漲到 3%,也就是今年用 100 元可以買到的東西,明年必須花 103 元才能買到,這表示 20 年後,購買力約只剩下一半(1.03 的 20 次方等於 1.81,也就是 1 元能買到的東西,20 年後要用 1.81 元才能買到)。

廖義榮指出,一般人會覺得存不到退休金,是因為太晚開始。大部分人都是等到 50 歲,沒有房貸、孩子的壓力,才開始存錢。由於離 60 歲退休,只剩 10 年,投資金額和風險要很大,才可能達成目標。反之,如果從 30 歲開始投資,有 30 年讓複利發揮作用,用不到 50 歲投資費用的三分之一,就能達成相同效果。

比方說,0050 長期配息加上投資利得會有 7%~8%,只要從 30 歲開始,每個月存 5,000 元,60 歲就能存到 1,000 萬元。就算之後不再投資,也可以每個月領 4 萬元花 20年。

退休存多少才夠?檢視資產配置 3 要點

獨立財務顧問廖義榮指出,一般家庭退休規畫,最大的問題是沒有目標。以年薪合計 180 萬元,擁有一棟市值 800 萬元房產的 35 歲夫婦為例,如果沒有目標,可能就會消費太多,中長期投資太少,建議的資產配置如下:

退休金提領策略,兼顧投資與保障

最後,存到的退休金,《無痛退休》提出「3 桶水」提領策略,第一桶水是 2 年內的退休金,因為短期會用到,所以可以選擇現金、活儲;第二桶水是 3~10 年的退休金,可以選擇固定配息的標的,像是定存或 ETF;第三桶水是 11 年以上的退休金,可以再積極一點運用。

透過 3 桶水法操作,退休金可以兼顧安全穩定和投資報酬,第一桶水金額不夠時,從第二桶水提領;第二桶水不夠,才從第三桶水拿。同時,又能讓第二、三桶水發揮投資效益,用錢賺錢。如此一來,才能不用擔心錢影響到退休生活。

(本文由 經理人月刊 授權轉載;首圖來源:shutterstock)

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