人的本性就是愛花錢?科學家挑戰人性弱點

作者 | 發布日期 2016 年 10 月 19 日 13:59 | 分類 財經 follow us in feedly


據聯準會的統計,近一半的美國人若遇到緊急情況,當下無法籌到 400 美元的支應金,折合台幣僅 12000 多元,更驚人的是約有一半的家庭沒有退休儲蓄,實際上近 9 成的美國底層家庭,其儲蓄率僅 1% 左右。這個數字引起了科學家的關注,並運用了行為科學進行實驗研究,他們與美國扶貧行動創新組織(IPA)及紐約支票兌現公司 RiteCheck 合作,以了解客戶的儲蓄傾向,並幫助窮人省錢。

科學家們展開了一個名為「現金儲存」(Cash & Stash)的計畫,提供客戶一個免費的存款帳戶,讓現金能以非支票的形式儲存起來,不過也並不妨礙客戶提領存款。從行為經濟學而言,人們很難克服把錢花掉的衝動,因為人類的目標往往僅是讓自己活到明天而非三十年後,雖然部分人仍能進行預算規劃,但大部分還是低估一些少數開支,如結婚紀念日的燭光晚餐。

不過好消息是,人類的心理也同樣容易被欺騙,例如只要在起司漢堡旁邊張貼卡路里表,就能阻止部分的衝動,而在讓人們選擇儲蓄的同時,也要不斷的強調,儲蓄帳戶是免費的而且隨時都可以取用不受限制,這樣就可以博取客戶的信任。當然這是因為各國國情的不同,以台灣而言,銀行存款是很普遍的事,不像國外習慣以支票付薪水。

這個實驗不僅如此,科學家將參與儲蓄實驗的 1000 人分成 4 組。第一組人,僅由櫃員在他們前往分行時,以口頭提醒他們該存些錢了。而第二組人就給予了額外的刺激,當他們每存 50 美元就贈送一張樂透彩券。第三組人採取的是積分兌換制,櫃員會強調他們的存款可以定期轉換為積分並兌換獎品,如烤麵包機、DVD 播放機等小家電。最後一組則沒有任何的激勵措施。

窮人愛樂透

研究最初顯示,利用口頭或簡訊提醒的方式,只能增加約 3% 的儲蓄率,反而用樂透做為誘因的機制最為有效,可能與客戶酷愛樂透有關,有些客戶在第一次開戶時,櫃員並沒有提到樂透一事,但第二次其強調多存一點錢可以換樂透彩券,客戶便很爽快的儲蓄了更多現金。美國人每年花費了約 700 億美元在購買樂透,這原本是不利於窮人的行為,但科學家的這個想法就是想利用原本有害的誘因來幫助窮人省錢。目前其實有近 20 個國家在試行類似的機制,反而美國因樂透法規較為嚴謹而比較難推行。

當然還有許多潛在的障礙,例如支票兌現公司其實不是銀行,他們的業務就是從兌現支票而獲利,甚至美國消費者金融保護局(CFPB)也曾控訴一些公司誤導消費者兌領現金所需要的成本不存在,這將使全美國每年額外增加 100 萬的手續費用,且會使用支票兌現服務的多是工薪階級。

此一作法也受到了一些批評,因為 RiteCheck 本身就是在賺窮人的錢,與幫助窮人儲蓄是矛盾的。不過對窮人而言,RiteCheck 提供的方案仍然是有好處的,其服務比銀行方便,而且免手續費,很多客戶根本也沒有銀行帳戶,RiteCheck 也因此賣了不少彩券出去,而且科學家也發現,櫃員們是否有主動說明帳戶的好處的確是有相當大的影響,然而對於 RiteCheck 員工而言,儲蓄帳戶的業務增加了他們的負擔,使得他們不怎麼積極。RiteCheck 公司還為此派出了秘密顧客,調查他們的員工是否有積極做事,並給予績效評分。

 

心理學戰勝不了貧窮

儘管如此,在一年半之後,RiteCheck 的報告指出,只剩下 20% 的帳戶有在存款。員工表示,有時候積極的推廣仍然沒用,因為客戶真的沒有錢。最終研究發表在社會科學網路資料庫(the Social Science Research Network),其報告指出,這些激勵措施長期下來成效都不大,甚至可能會造成反效果,讓窮人儲蓄有更大的壓力。經濟學家檢討此研究認為,政治家及研究者往往想得太過簡單,因為他們很少是窮人,所以脫離了其生活經驗,窮人不儲蓄最大的理由還是因為沒錢,政府不應想取巧的去解決這件事情。

雖然此次實驗以失敗告終,但消費者金融保護局表示,此研究對如何有效監管支票兌現的金融服務有所啟發。此實驗在今年已宣告正式結束,不過 RiteCheck 公司仍然保留了這些實驗用的儲蓄帳戶,因為它們的確有效的提升了客戶的忠誠度。

註:國外支票兌現機構非常的普遍,尤其是窮人急需現金時,往往都需要提前兌現支票,當然相對的也需付出高額的手續費,然而這也往往造成了許多摩擦與糾紛,對消費者金融保護局而言,支票兌現機構往往是令人頭痛的對象。

(首圖來源:shutterstock)

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