網路的盡頭是貸款,蘋果也不例外

作者 | 發布日期 2022 年 06 月 20 日 8:00 | 分類 Apple , 行動支付 , 財經 line share follow us in feedly line share
網路的盡頭是貸款,蘋果也不例外


2014 年蘋果推出支付方案 Apple Pay,8 年後美國超過 90% 零售商接受 Apple Pay 支付。

即便發展如此迅速,蘋果很長時間都沒有碰利潤最高的金融服務貸款,《華爾街日報》報導,是因蘋果 CEO 庫克擔心會影響公司聲譽。直到今年 WWDC 開發者大會,走向相反方向。蘋果推出先買後付服務 Apple Pay Later,可下單後選無息分期付款,收貨後六週內分四期付完。

先買後付本質上就是小額貸款,為了保證還款,蘋果必然要審查消費者信用與財務狀況,如 Apple ID 相關交易數據等。CNBC 報導,Apple Pay Later 服務並沒有選銀行等成熟金融機構,而是透過子公司經營。

以往 Apple Pay 還只是消費者和銀行間的支付管道,現在有了 Apple Pay Later,蘋果搖身一變成了放貸人,科技公司越來越像銀行了。

先買後付,讓「年輕人」花錢如流水

先買後付(BNPL)是海外近年興起的新支付方案,即可先下單、收貨後再分期付費,一般分 4 期,不收任何利息、手續費,逾期費用也較低,多 10 美元內。寬鬆付款週期、較低逾期費、專為小額支付設計,比信用卡條件輕鬆多了,自然更受消費者歡迎。

加上 Klarna、Afterpay、Affirm 等先買後付知名公司,會在消費者下單後結清款項,減輕商家資金壓力。消費者和商家雙重支持下,先買後付就如猛虎入羊群,迅速成了線上支付新星,Adidas、IKEA、Zara 各熟知的品牌幾乎都引入先買後付服務。

SFgate 報導,人們在先買後付服務 Affirm 平均單次花費 365 美元,2020 年美國平均單次購物為 100 美元,也和 Klarna、Afterpay 等數字相近。即便單次額度小,但頻率高,總交易額也高,SFgate 還提到 Z 世代(約 1995~2012 年出生者)更偏好先買後付。

數位支付流行,大大降低花錢的「儀式感」,以往花個幾千元要從錢包拿出鈔票,數位支付僅需輸入數字,支付更快,花錢感更弱,下單付費就更多。即便 Klarna、Afterpay、Affirm 等抽成高,使用服務的商家仍絡繹不絕。

蘋果進入先買後付領域,推出 Apple Pay Later,是進攻也是防禦。

▲ PayPal 也推出先買後付 PayPal In 4。(Source:PayPal

Apple Pay 雖然被近 90% 零售商認可,但商店支持並不代表人們會用,蘋果還是要面對 PayPal、Klarna 等對手競爭。

今年 3 月,蘋果收購基於公開銀行數據評估信用的金融公司 Credit Kudos,業界視為蘋果進入先買後付領域前的準備,加強信用審查,和 Shein 等不同,蘋果將整個貸款流程牢牢握在手中。

iPhone 和 Apple ID 帳號連結應用生態,也讓蘋果掌握大量消費數據,當成信用證明加入審核流程非常自然。官網介紹,蘋果今秋在美國等國上線 Apple Pay Later 服務,人們下單後分 4 期付款,沒有利息和其他手續費,使用前要先經過審核,不過要注意的是暫時支援應用內消費和基於 Apple Pay 的網路消費。

《華爾街日報》報導,Apple Pay Later 最低額度為 1,000 美元,和大多數先買後付額度相同,金額小、帳單期短也是蘋果一反常態願意進入借貸領域的原因。iPhone 美國智慧手機市場市占率高達 51%,Apple Pay Later 的目標用戶正是這些人。

iPhone 高保有量及配套應用、硬體產品生態吸納大量用戶,強黏著性與生態壁壘,讓蘋果更輕鬆將用戶引入 Apple Pay Later 等自營服務。即便 iPhone 12、iPhone 13 大賣,蘋果財報服務營收仍繼續攀升,第二季財報顯示服務類營收達 198.21 億美元,2021 年同期為 169.01 億美元,蘋果顯然有意讓 Apple Pay Later 為服務業務再添柴火。

▲ 蘋果之前推出 Tap to Pay,兩支 iPhone 輕碰就可交易,降低支付成本。(Source:蘋果

無論工具還是社交 App,幾乎可在網路每個入口看見「借貸」服務,身為行動網路開啟者之一,蘋果也不能免俗,哪怕 Apple Pay Later 只是小額借貸。

借錢總是要還

先買後付對推廣 Apple Pay 而言,就像燃料滿滿的助推火箭,做得好就一飛沖天,沒做好就只能自嘗苦果。Klarna、Afterpay、Affirm 等公司就是最好案例,先買後付雖占領市場,但潮流褪去後,問題也露出來。

Klarna 官網有張特別傳神的宣傳照,有四個壺嘴的咖啡壺,分別向四個杯子倒咖啡,像極先買後付服務定義。

(Source:Klarna

只是不是每個人的財力都能同時倒滿四杯咖啡。專門研究貸款的機構 Debthammer 曾隨機調查,發現近 32% 無法償還先買後付小額貸款,一部分人甚至要從水電、房租費扣除消費還款,影響日常生活。

先買後付用靈活帳期和極低逾期費降低花錢壓力,人們不知不覺就超支了。月初花錢有多爽,月底還錢就有多痛苦。很快逾期潮引發一連串連鎖反應,首先坐不住的是信貸公司,Experian、Equifax 等都表示,希望先買後付消費納入個人信用紀錄。

蘋果雖然表示 Apple Pay Later 不會納入個人信用紀錄,但難保以後不會變,畢竟公司以外還有法律,英國政府 2021 年就表示將對先買後付公司設立更嚴格的監管政策。

先買後付竄紅太快,網路科技在高速傳播方面有天然優勢,近幾年類似服務走向全球,速度快到人們還沒來得及認清先買後付,就開始超支和逾期了。儘管先買後付多為小額信貸,但不代表風險比大額信貸低,如真的全面納入信用系統,極可能影響房貸、車貸申請等。

消費者要的不只是下單一時爽,更是花錢有道,先買後付服務商鼓勵消費之餘,應提供更詳細、更明顯的風險提示。告訴人們不僅是分期消費,更是借貸,無論額度有多小,按期還款都很重要。

蘋果曾在借貸門外躊躇好幾年,不會不知道這個道理,便捷的消費支付服務固然好,收支有度同樣重要。

(本文由 愛范兒 授權轉載;首圖來源:蘋果