標會也科技化,成為埃及中小企業助力

作者 | 發布日期 2022 年 01 月 10 日 8:00 | 分類 app , 財經 Telegram share ! follow us in feedly


過去台灣從農業社會就有「穀會」,日後標會更成為民間常識,台灣經濟起飛年代,許多家庭周轉,或甚至是創業需求,都是靠標會來籌措資金,對台灣的經濟成長過程可說相當重要,隨著金融機構的完善,新一代的年輕人逐漸沒聽過標會了,但在埃及,標會如今也與時俱進,科技化並成為中小企業的重要助力。

這種互助會的結構是,一群互相信任的人,每期都繳一定會費,當期有融資需求的會員,就提出願支付的利息,標得該期所有會員繳的會款,同一會員已經標過的會無法再標,只能每期繼續繳款含利息(外標會,內標會則當初得款直接扣掉利息),所以稱之為「死會」,後來這名詞就被用為形容感情對象以結婚無法追求;還沒標過的會,日後隨時有需求時都還可再標,稱之為「活會」。越晚標會,所收到的利息收益就越高。

互助會的結構利於有閒錢的會員最晚標會,賺取利息,有資金需求的會員提早標會,以供週轉運用,這種民間信貸方式,東亞的起源最早可能是從印度傳來,台灣則是由泉漳傳來,農業社會需用錢及有閒錢的時候通常是收成期間,因此常稱為「穀會」。

標會遠遠不是台灣的專利,遠自拉丁美洲、非洲、中東中亞都有,日本稱之為「賴母子講」,這種淵遠流長的制度自古以來就流傳到世界各地。在埃及,則稱之為「gameya」。在台灣,隨著金融服務的進步,信用卡、小額信貸的普及,以及過去不時傳出有得標者捲款潛逃的「倒會」風險,標會漸漸退流行,但是在埃及,互助會卻結合了行動科技進入新時代。

疫情成為埃及互助會 App 發展助力

埃及的標會也跟台灣的標會方式差不多,如今不同的是,現在標會可線上進行,透過手機的行動 App,如 MoneyFellows,想要加入互助會者,只要申請 ID 簽約,並提供個人收入證明,就能召開互助會,願意付出額外費用者,可以成為會首得到第一標,這樣一來可解燃眉之急。

全球新冠疫情成為埃及互助會 App 發展的一大助力,疫情對中小企業與微型企業造成嚴重打擊,周轉需求大增,許多小企業因週轉不靈倒閉,2020 年四分之三的小企業業績衰退,9% 關門大吉,尤其是婦女創業,更不容易得到融資,因此標會就成為重要的資金來源,MoneyFellows 婦女會員在疫情前僅 2 萬人,疫情發生後激增至 15 萬,占總會員數 250 萬的 6%。另一個標會 App,ElGameya 的婦女會員比例達三分之一。

標會的標金通常不高,MoneyFellows 平均貸款金額為 1.2 萬埃及鎊,ElGameya 則為 1.5 萬埃及鎊,若在初期就標會,繳交利息的利率大約為 9%,隨著越晚標會,相對利率也就越低,標會利率遠比其他融資方式低,相對於期他微型金融融資,利率可高達 24%,許多埃及人因此標會來償還高利率貸款,以省下利息支出。

另一方面,伊斯蘭教義禁止放貸收息,使得埃及人較願意參加互助會,以不是直接利息的方式支付利息與收取利息收益,而非與銀行打交道,這也使得埃及有長遠的標會傳統,讓標會 App 的發展更容易,因為這是埃及人本來就都在做的事,只是線上進行更為方便、快速。

標會透過行動科技重獲新生,不過仍然不能保證會員不會倒會。目前標會 App 仍然沒有受到管制,不過埃及央行已經注意到其發展,正在規劃管理體系。

(首圖來源:MoneyFellows

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